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环球视讯:单靠火险仍不保险

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单靠火险仍不保险

来源:联合早报 作者: 陈紫筠   2022-11-13 05:00 陈紫筠 |作者
王荣寿:无论居住房屋类别,都有必要购买合适涵盖范围的全面住家保险。(受访者提供) 许基荣:公司数据显示,购买旗下组屋火险的屋主中,只有约20%同时买住家保险。(受访者提供) 罗德里格斯:相较于火险,住家保险的涵盖范围较全面,费用一般上更高。(受访者提供)

除了涵盖住宅内的财物,大部分住家保险也涵盖清除废墟、替代住宿的费用,以及房屋不适合居住的租金损失。市面上售卖的住家保险,每10万元投保额,保费一般上介于50元至350元,视投保涵盖范围而定。

协会发言人提醒,如果家中有贵重的物品,而它的价值占了投保额的一大部分,屋主应该在投保时向保险公司申报,确保可获得索赔。那些收藏艺术品或其他珍贵物品的屋主,可考虑购买额外保险。

在本地,1994年9月1日或之后向建屋发展局贷款的组屋屋主,在还清贷款前一律必须购买火险。组屋火险保费与单位大小挂钩,以三房式单位为例,五年的保费为4.87元。富卫自2019年8月起成为建屋局的指定火险公司。

理财网站ValueChampion财务研究分析师罗德里格斯(Enya Rodrigues)指出,相较于火险,住家保险的涵盖范围较为全面,费用一般上也更高。一些住家保险也提供医疗赔偿,如果屋主、住户或访客在住宅发生意外时受伤,他们可获得医疗索赔。

许多消费者仍不清楚火患保险和住家保险有何不同,为住家投保也不是他们优先考虑的保险。

不同财物险保单涵盖的灾害类别也有差异。一般“受保风险”(Insured Perils)涵盖特定事件,如因火患、闪电、爆炸、水桶或水管爆裂,以及淹水、台风和地震等天灾导致的损毁。

对此政府当时指出,房地产火险同其他保险一样并非强制性,因为拥有人有责任确保自己有能力维修在火灾中损坏的房产。

另一方面,不仅是屋主,租户也应该考虑购买财物保险。普通保险协会发言人指出,屋主的住家保险只是涵盖建筑结构、装修和屋主个人的财物,并不包括租户的私人财物。

本期《理财锦囊》邀请保险业者和理财专家为你解答疑问。

商业房地产保险比住房火险更全面

协会发言人指出,今年有不少关于住宅火患的报道,因此预计总索赔额可能增加。

富卫(FWD)新加坡总裁许基荣接受《联合早报》访问时透露,根据公司的数据,购买旗下组屋火险的屋主中,只有约20%同时买下公司的住家保险。他说:“这似乎显示本地屋主一般上对为屋内财物投保的意识不高,这些私人物品和电器等不包括在组屋火险的涵盖范围。”

近来发生多起囤积杂物引发的火患,给受影响住户造成财物损失。

尽管如此,理财专家建议业主最好购买适合的意外保险,以防万一。

王荣寿说:“根据观察,每当新闻报道火患事件,我们接获有关住家保险的询问和销售也跟着激增。这显示消费者一般上在发生火患事件后才会采取行动。”

ValueChampion的罗德里格斯受访时说,如果组屋店屋业主是向银行贷款,银行应该会规定他们买商业房地产保险,以保障银行的利益。

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整体而言,房地产保险的总保费过去几年稳健上升,2021年的数额较2018年增加了52%。房地产保险涵盖住家财物保险和其他类别的商业房地产保险。

有国会议员在几年前曾经询问当局为何不强制住房和商业房地产购买火险。

商业房地产保险比住房火险更加全面。按照一般的商业房地产保险,若发生火患,建筑结构、店内设备、货品库存,甚至私人财物和重要文件,都在保险的涵盖范围。

德佳保险(Etiqa)新加坡首席执行官王荣寿也指出,许多消费者不清楚火患保险和住家保险的区别,也不觉得为住家投保是不可或缺的保险。他认为,无论居住房屋类别,都有必要购买合适涵盖范围的全面住家保险,可确保私人房屋资产得到最好的保障。

至于住分层地契私宅的屋主,则无须个别购买火险,因为分层地契管理委员会有责任为大楼和公共资产投保。这意味着如果火患造成房屋建筑损坏,委员会可通过它们的保单索取赔偿。有地住宅没有强制购买火险的规定。

不过,罗德里格斯提醒,分层地契管理委员会的保单不涵盖住宅内的装修或私人物品,屋主因此可考虑购买额外的住家保险,以得到更好的保障。

根据新加坡普通保险协会(General Insurance Association of Singapore,简称GIA)提供的数据,今年上半年的房地产保险索赔额有所提高,较去年同期上升22%至340万元。

不过,必须注意的是,组屋火险只是保障由建屋局,以及获当局批准的承包商建造的房屋结构和装置,并不涵盖住宅内的财物。住家保险与火险可起着相辅相成的作用,除了涵盖在火灾中烧毁的家具、装修和私人物品等,住家遭受盗窃等特定事件,都在受保范围内。

如果是租用店屋,业主一般上会在租赁合约中要求租户购买商业房地产保险。

罗德里格斯说:“购买保险之前必须仔细看附属细则,了解保单的涵盖范围,避免投保人以为可获得索赔,但实际上保单不保某些情况。如果签下的保单不够全面,投保人到头来可能要为损毁的财物支付庞大的修复费。”

购买合适的住家保险,可以减少发生意外时的财物损失。选购这方面保险时该注意哪些事项和常见误区?

此外,投保人不应该少报资产的实际价值,以免发生意外时无法获得足够赔偿来抵消损失。

另一种保单则涵盖“所有风险”(All Risks),它们的投保范围更广,包括不在控制范围以内的事件。由于投保范围广泛,保费相对更高。不过,这类保单不一定所有风险都保,可能包含一些不保事项。

近期发生多起囤积杂物引发的火患,早前在国会热点讨论。今年上半年涉及住宅火患的报案共有480起,单是在8月就有至少两起因囤积杂物而引发的火患。尽管如此,一些保险业者认为,本地消费者对火险配套涵盖的范围不甚了解。

房地产保险索赔额 上半年增22% 

组屋底层的店屋发生火患的报道时而出现。在本地,这类资产属于商业房地产,不像向建屋局贷款的屋主那样,强制规定投保火险。

租户应考虑买财物保险

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